Czym są ubezpieczenia OC i AC? Czym się od siebie różnią i jak rozlicza się z nich szkody? Odpowiadamy!
Czym jest ubezpieczenie OC?
OC to obowiązkowe ubezpieczenie Odpowiedzialności Cywilnej, które jest materialnym zabezpieczeniem na wypadek spowodowania kolizji, a co za tym idzie szkody osób trzecich. Dzięki opłaceniu polisy nie musimy się martwić finansami, gdy z naszej winy dojdzie do zdarzenia drogowego – w takiej sytuacji koszty napraw, które powstały u poszkodowanych pokrywa ubezpieczyciel sprawcy. Wysokość składki OC jest obliczana w zależności od wartości danego auta, dlatego jej wysokość jest bardzo różna.
W Polsce posiadanie ubezpieczenia OC jest obowiązkowe. Określa to Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych z 22 maja 2003 r. W praktyce oznacza to, że każdy właściciel pojazdu musi go ubezpieczyć.
Czym jest ubezpieczenie AC?
Autocasco, w skrócie AC, to ubezpieczenie, które w przeciwieństwie do OC jest dobrowolne, dlatego nie ma obowiązku posiadania go. Jeśli jednak właścicielowi pojazdu zależy na tym, aby pokryć ewentualne szkody własnego samochodu, które powstały z jego winy – warto je mieć. AC to nie tylko ubezpieczenie od własnych przewinień, to także wypłata odszkodowania od aktów wandalizmu, kradzieży lub działaniem pogody bądź zwierząt. Wysokość składki AC jest obliczana w zależności od wartości danego auta, dlatego jej wysokość jest bardzo różna.
Zgłoszenie szkody – od czego zacząć?
Pierwszym krokiem po wystąpieniu szkody jest jej zgłoszenie do ubezpieczyciela. W przypadku szkody z OC sprawcy należy skontaktować się z firmą, w której sprawca miał wykupioną polisę. Jeśli korzystasz z własnego ubezpieczenia AC, zgłoszenie musisz skierować do swojego ubezpieczyciela. Większość firm umożliwia zgłoszenie szkody telefonicznie, przez internet lub osobiście w oddziale.
Podczas zgłaszania szkody ubezpieczyciel poprosi o podstawowe informacje, takie jak data i miejsce zdarzenia, opis sytuacji oraz dane uczestników. Jeśli to możliwe, warto dołączyć zdjęcia uszkodzeń pojazdu oraz dokumenty potwierdzające okoliczności zdarzenia, np. notatkę policyjną lub oświadczenie sprawcy. Im więcej szczegółowych informacji dostarczysz, tym sprawniej przebiegnie cały proces.
Jakie dokumenty są potrzebne do rozliczenia szkody?
by ubezpieczyciel mógł rozpatrzyć zgłoszenie i wypłacić odszkodowanie, konieczne jest dostarczenie odpowiednich dokumentów. Podstawowe z nich to:
- Wniosek o likwidację szkody, czyli formularz dostępny u ubezpieczyciela, w którym podajesz szczegóły zdarzenia.
- Dowód rejestracyjny pojazdu jako potwierdzenie, że jesteś właścicielem lub użytkownikiem samochodu.
- Prawo jazdy kierowcy jako dokument wymagany zwłaszcza przy szkodach komunikacyjnych.
- Oświadczenie sprawcy lub notatka policyjna, czyli dokument potwierdzający okoliczność zdarzenia.
- Dokumentacja zdjęciowa, czyli zdjęcia uszkodzeń pojazdu oraz miejsca zdarzenia, które mogą pomóc w procesie wyceny szkody.
- Faktury i kosztorysy naprawy, jeśli decydujesz się na rozliczenie kosztorysowe, musisz przedstawić rachunki za naprawę lub kosztorys warsztatu.
Ocena wartości szkody i wycena naprawy
Po zgłoszeniu szkody do ubezpieczyciela, towarzystwo ubezpieczeniowe zleca rzeczoznawcy ocenę uszkodzeń pojazdu i określenie kosztów naprawy. Dla pomyślnego załatwienia sprawy dla poszkodowanego, dobrze jest zadbać o jak najbardziej szczegółową dokumentację, która umożliwi określenie powstałych szkód. Dokumentacja ta powinna się składać z fotografii, raportów oraz kosztorysów naprawy, gdyż stanowi solidną podstawę do udowodnienia zakresu i wartości szkody, co w razie potrzeby ułatwia proces negocjacji.
Negocjacje z ubezpieczycielem i akceptacja wysokości odszkodowania
Jeśli określona przez towarzystwo ubezpieczeniowe wartość szkody nie jest dla nas satysfakcjonująca, możemy rozpocząć negocjacje z ubezpieczycielem. W zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego formuła negocjacji może być różna – od listowne lub mailowe odwołanie, po osobiste rozmowy z przedstawicielem TU.
W przypadku niezgodzenia się z decyzją ubezpieczyciela ważne jest posiadanie solidnych podstaw świadczących o naszej racji, zachowanie stanowczości i wykorzystanie zebranej dokumentacji do uzasadnienia swoich żądań wobec ubezpieczyciela. Często dochodzi do dyskusji dotyczących zakresu naprawy oraz wartości szkody, dlatego istotne jest, aby poszkodowany był świadomy swoich praw.
Po osiągnięciu porozumienia w sprawie kwoty odszkodowania, poszkodowany może zaakceptować ofertę ubezpieczyciela i zakończyć proces likwidacji szkody. Akceptacja odszkodowania kończy formalności związane z ubezpieczeniem, umożliwiając poszkodowanemu szybki powrót do codziennego życia.
Gotówkowe i bezgotówkowe rozliczenie szkody
Niezależnie od tego, jaką formę rozliczenia szkody wybieramy, sam proces likwidacji szkody wygląda bardzo podobnie. Różnicą jest jedynie fakt, czy pieniądze za naprawę szkody zapłacimy z własnej kieszeni i będziemy czekać na zwrot pieniędzy od ubezpieczyciela, czy ubezpieczyciel rozliczy się bezpośrednio z warsztatem samochodowym, omijając w tym procesie poszkodowanego.
Bezgotówkowa likwidacja szkód przede wszystkim nie wymaga bezpośredniego angażowania się poszkodowanego w proces finansowy. To ubezpieczyciel odpowiedzialny jest za weryfikację zgłoszonej szkody i pokrycie jej kosztów, natomiast serwis samochodowy – za profesjonalne i terminowe wykonanie naprawy. Taki bieg zdarzeń znacząco przyśpiesza cały proces i minimalizuje formalności po stronie klienta. Dodatkowo, dzięki współpracy z autoryzowanymi serwisami, właściciel pojazdu ma pewność, że naprawa będzie wykonana zgodnie z najwyższymi standardami jakości.
Gotówkowa likwidacja szkody to tradycyjna forma, w której poszkodowany usuwa szkodę w wybranym przez siebie warsztacie z własnych środków, a następnie przedstawia dokumentację ubezpieczycielowi i czeka na zwrot pieniędzy.
Opracowane: Grupa Kocpol Kraków
